Calculadora de juros compostos

A diferença entre juros simples e compostos

No juro simples, o rendimento incide sempre sobre o capital inicial. No composto, incide sobre o capital acrescido de todos os rendimentos anteriores — o juro passa a render juro.

Em prazos curtos a diferença é modesta. Em prazos longos ela é o fator dominante: é por isso que a curva de um investimento de longo prazo não é uma reta, mas uma aceleração.

A fórmula, com aportes mensais, é o montante do mês anterior multiplicado por um mais a taxa, mais o aporte do mês. Repetida mês a mês, é exatamente o que a tabela abaixo mostra.

Por que o prazo importa mais que o aporte

Com R$ 10 mil iniciais e R$ 1.000 por mês a 0,9% ao mês, dez anos produzem R$ 243.804, dos quais R$ 113.804 são juros — 47% do total.

Os mesmos números em vinte e cinco anos produzem R$ 1.669.356, e agora os juros são R$ 1.359.356: 81% do resultado. O aporte total subiu de R$ 130 mil para R$ 310 mil, menos de três vezes, enquanto o montante subiu quase sete.

A fatia que os juros tomam do resultado cresce com o tempo, não com o valor aportado. É a razão pela qual começar cedo vale mais do que aportar muito.

O que a simulação não desconta

Os valores são nominais. A inflação corrói o poder de compra do montante final, e um resultado de R$ 1,6 milhão daqui a vinte e cinco anos não compra o que R$ 1,6 milhão compra hoje.

Também não há imposto. Renda fixa sofre imposto de renda regressivo sobre o rendimento, de 22,5% a 15% conforme o prazo, e alguns produtos têm IOF nos primeiros trinta dias.

E a taxa é constante, o que nenhum investimento real garante. A simulação serve para entender a mecânica e comparar cenários, não para prever resultado.

Qual a fórmula dos juros compostos?

Montante igual a capital vezes um mais a taxa elevado ao número de períodos. Com aportes mensais, aplica-se a taxa ao saldo e soma-se o aporte, mês a mês.

Qual a diferença entre juros simples e compostos?

No simples o rendimento incide sempre sobre o capital inicial. No composto, incide sobre o capital mais todos os rendimentos já acumulados.

Como transformar taxa anual em mensal?

Pela raiz de índice doze de um mais a taxa anual, menos um. Dividir por doze subestima o resultado: 12% ao ano equivalem a 0,9489% ao mês, não a 1%.

Por que começar cedo faz tanta diferença?

Porque a parcela do resultado que vem de juros cresce com o tempo, não com o aporte. Nos primeiros anos o montante é quase só dinheiro aportado; nas últimas décadas, quase só juros.

A simulação considera inflação?

Não. Os valores são nominais. Para pensar em poder de compra, use uma taxa real — a rentabilidade descontada da inflação esperada.

E o imposto de renda?

Não está descontado. Em renda fixa a alíquota é regressiva sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, caindo até 15% acima de 720 dias. Alguns produtos, como LCI e LCA, são isentos para pessoa física.

Que taxa devo usar na simulação?

Uma referência conservadora e coerente com o produto que você pretende usar. Projetar rentabilidade passada para o futuro é a forma mais comum de se enganar numa simulação.

O aporte entra no começo ou no fim do mês?

Nesta calculadora, ao fim do mês: ele passa a render a partir do mês seguinte. Aportar no início rende um mês a mais e produz resultado ligeiramente maior.

Serve para simular financiamento?

Não. Financiamento tem amortização e parcela, com lógica própria. Para isso, use a calculadora de financiamento, que compara Price e SAC.

Serve para calcular quanto preciso para viver de renda?

Dá para chegar perto: simule até o montante necessário e compare com a renda mensal que uma retirada conservadora sobre ele produziria. A conta precisa considerar inflação ao longo da aposentadoria.

Por que o resultado difere um pouco do que meu banco mostra?

Diferenças vêm de convenção de dias, momento do aporte, capitalização diária e desconto de impostos e taxas. Simulações servem para ordem de grandeza.

O que é a regra dos 72?

Um atalho: dividindo 72 pela taxa percentual do período, obtém-se aproximadamente quantos períodos o capital leva para dobrar. A 1% ao mês, cerca de 72 meses.