Calculadora de amortização

O que a amortização extra realmente faz

Na parcela comum, parte do valor cobre juros e parte reduz o saldo. Um aporte extraordinário vai quase todo para o saldo — e, a partir dali, os juros mensais incidem sobre menos dívida.

Quanto mais cedo o aporte, maior a economia: o mesmo R$ 5 mil na parcela 12 pesa mais do que na parcela 180, porque corta juros de mais meses pela frente.

Antecipar parcelas futuras sem abater o saldo não é a mesma coisa. Peça ao banco que o pagamento seja amortização do principal, não só adiantamento de prestações.

Reduzir prazo ou reduzir parcela

Reduzir o prazo mantém a prestação parecida e encurta o fim do contrato. Em geral é a escolha que mais corta juros, porque o dinheiro deixa de render ao banco mais cedo.

Reduzir a parcela mantém o prazo e recalcula a prestação após o aporte. Alivia o orçamento no mês a mês, com economia de juros menor do que a do prazo.

Num SAC de R$ 300 mil a 1,1% ao mês em 240 meses, R$ 5 mil por ano a partir da parcela 12 economiza cerca de R$ 94 mil em juros se for para o prazo — e cerca de R$ 63 mil se for para a parcela.

SAC, Price e o que a simulação não cobre

No SAC a amortização mensal é constante e a parcela cai. Na Price a parcela é fixa e a amortização cresce. O aporte funciona nos dois; o efeito no fluxo mensal é que muda.

A taxa informada é só o juro. CET, seguros (MIP/DFI), tarifas, IOF e correção por TR ou IPCA ficam de fora — por isso o total real do contrato costuma ser maior que o da simulação.

Antes de amortizar de verdade, confirme saldo atualizado, se há tarifa e se o banco oferece as duas modalidades (prazo e parcela). Reserva de emergência vem antes do aporte.

O que é amortização extra?

É um pagamento além da parcela mensal que abate o saldo devedor. Com saldo menor, os juros dos meses seguintes caem.

É melhor reduzir o prazo ou a parcela?

Para pagar menos juros no total, reduzir o prazo costuma vencer. Para aliviar o orçamento mensal, reduzir a parcela faz mais sentido.

Amortizar e antecipar parcelas são a mesma coisa?

Não necessariamente. Amortizar corta o principal. Antecipar pode só pagar prestações futuras sem recalcular os juros — confirme no banco.

Posso usar FGTS para amortizar financiamento imobiliário?

Em muitos casos sim, com regras da Caixa e do banco (tipo de imóvel, titularidade, tempo de FGTS). Consulte as condições atualizadas antes.

O banco pode cobrar multa por amortização antecipada?

No crédito ao consumidor, a liquidação antecipada com redução proporcional de juros é direito do CDC. Confira o contrato e a modalidade.

Qual a diferença entre SAC e Price nesta calculadora?

No SAC a amortização mensal é fixa e a parcela cai. Na Price a parcela é fixa. O aporte funciona nos dois; o fluxo mensal muda.

A simulação inclui TR, IPCA, seguro e CET?

Correção por TR/IPCA e CET ficam de fora. Seguro ou taxa mensal pode ser informada no bloco próprio — entra no total pago, sem reduzir o saldo.

Quando não vale a pena amortizar?

Quando não há reserva de emergência, a renda é instável, ou o dinheiro rende mais (líquido de imposto) do que o juro da dívida.

Com que frequência posso amortizar?

Depende do banco. Muitos aceitam a qualquer momento; alguns limitam janelas. Use o campo “a cada” para simular 13º, bônus anual etc.

O valor deve ser o contrato original ou o saldo atual?

Se o financiamento já está em andamento, use o saldo devedor atual e o prazo restante — a projeção fica mais próxima da realidade.